Как правильно застраховать имущество?

Как правильно застраховать свое имущество – этот вопрос задают себе граждане, стремящиеся обезопасить себя от различных негативных последствий, связанных с повреждением или утратой своих жилищ, транспортных средств и имущества.

К примеру,  уголовная статистика такова, что за год в Воронеже происходит от 300 до 500 квартирных краж. Особенно «любят» преступники дневное время в рабочие дни - на этот временной период приходится до 70% преступлений, связанных с незаконным проникновением в помещения. Остальная треть краж совершается в ночное время или в выходные и праздничные дни.

До трети всех краж приходится на частный сектор, здесь, как правило, проникновение происходит через окна. В квартиры, расположенные в многоквартирных домах, злоумышленники проникают путем взлома механизма замка, через окна (если квартира расположена на первом или последнем этажах МКД), подбором ключей. Также имеют место проникновения через балкон, подбором ключей, выбиванием или отжатием входной двери, или свободным доступом в виду хозяйской безалаберности.

Часто мы слышим на улицах Воронежа звуки сирен пожарных машин. Ежедневно несколько возгораний приходятся на областной центр, не редки пожары и в области.

Практически ежедневно, как правило, в ранние  утренние часы, загораются автомобили, припаркованные на улицах нашего города. В большинстве случаев это является следствием умышленных поджогов, совершенных неустановленными лицами. Хотя нередки случаи, когда эти поджигатели устанавливаются и рано или поздно привлекаются к уголовной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.167 УК РФ.

Вот именно такие и подобные примеры стимулируют нас с вами страховать свое имущество.

.Приведу пример из судебной практики Юридического Центра «ЗаконЪ». Иван П., являющийся владельцем частного дома, расположенного в Ленинском районе Воронежа, застраховал свою недвижимость на случай ущерба. А когда в его жилье случился пожар, обратился к страховщику, чтобы получить положенное возмещение. Однако страховая компания затянула с выплатой и перечислила своему клиенту большую часть денег лишь тогда, когда он обратился при юридической поддержке нашего Центра в суд. Таким образом, остальное наш доверитель Иван П. взыскал в судебном порядке.

Однако часто бывает так, что перед судьями, рассматривающими подобные дела, встает вопрос, от какой суммы отсчитывать размер потребительского штрафа за неисполнение страховыми компаниями своих прямых обязательств?!

Ответ на него дает Верховный суд РФ - если требования потребителя страховщик не удовлетворил во внесудебном (претензионном) порядке, то устранить последствия допущенного правонарушения простым исполнением изначальной просьбы клиента во время суда уже не получится.

Рассмотрим другой пример - с подобной ситуацией столкнулась жительница Рамонского района Светлана Р. Женщина застраховала свой частный дом на 1 000 000 руб. в одной из компаний. Вскоре после этого у нее в доме случился серьезный пожар, в котором сгорела большая часть имущества. Экспертиза установила, что возгорание произошло из-за короткого замыкания. Пострадавшая обратилась к независимым оценщикам, которые посчитали для нее стоимость ущерба – примерно 370 000 руб. Светлана Р. Обратилась в страховую компанию с совершенно законной просьбой выплатить ей такую сумму, основываясь на заключении экспертной организации. Однако страховая компания полностью игнорировала требования женщины...

При помощи нашего юриста по защите прав потребителей, по истечению 30 дней было подготовлено исковое заявление в суд с требованием взыскать со страховой компании возмещение ущерба от пожара. Узнав об иске, страховщики перевели 290 000 рублей пострадавшей Светлане Р., т.е. на 80 000 рублей меньше, чем оценили в ФБУ «Воронежский Региональный Центр судебной экспертизы». Однако подобное положение дел совершенно не устроило на Светлану, ни ее представителя. В итоге, суд пошел на встречу пострадавшей и со страховой компании были взыскан убыток 80 000 рублей, а кроме этого % за пользование чужими денежными средствами, неустойку, потребительский штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда и расходы на проведение экспертизы и юридическое сопровождение.

Если резюмировать, то при страховании имущества следует обращать внимание на следующие моменты, наличие которых обязательно в полюсе страхования имущества:

а) перечисление конкретных страховых рисков (пожар, залив и т. д.);

б) четкое указание страховых исключений, т.е. случаев, когда страховщик вам не выплатит деньги;

в) срок, в течение которого необходимо уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая (он может быть достаточно коротким);

г) порядок определения причин наступления страхового случая и размера ущерба (для определения размера ущерба лучше всего в договоре предусмотреть независимую экспертизу).

Исходя из судебной практики Центра «ЗаконЪ», откровенное нарушения законодательства  в действиях страховых компаний встречается редко. Тем не менее, не редко условия договора могут сыграть не в пользу страхователя. В первую очередь, это касается страховых исключений. Например, страховщики могут отказать в добровольной выплате клиенту при заливе квартиры, а также при ущербе, причиненном во время ремонта. Еще один важный момент страхования недвижимости – особенность определения суммы страхового возмещения. Важно предусмотреть, как она будет рассчитываться: исходя из восстановительной, кадастровой или оценочной стоимости имущества.

Общий совет – перед тем, как подписывать договор страхования недвижимости или автомобиля, следует внимательно читать условия страхования. Особенно следует обращать внимание на ту часть полюса страхования, где информация пишется мелким шрифтом. Именно в этом с трудом читающемся тексте, как правило, содержится самая «интересная» информация. Так воронежец Василий Ч. застраховал свой автомобиль «Ауди А8» от угона. Когда же машину угнали в ночное время, выяснилось, что на этот период действия страховки не распространяются…

Перед заключением договора страхования, вы можете обратиться за бесплатной консультацией юриста в Центр «ЗаконЪ» по телефону +7(473)228-45-77. Специалист внимательно изучит условия страхования и даст вам профессиональный совет – нужна вам такая страховка или нет.

Олег Рукавицын