Кредитные каникулы – что это такое?! С таким вопросам в нашу организацию обращаются многие должники банков и микрофинансовых организаций. В этой статье мы постараемся подробно изучить эту тему, имеющую высокое социально значимое значение в настоящей весьма непростой экономической ситуации в стране.

Кредитные каникулы

В связи с тем, что далеко не всем гражданам подходит кардинальное решение проблемы кредитной кабалы путем банкротства, к радости должников понятие «кредитных каникул» обрело в нашей стране практический юридический смысл. Свершилось это после принятия и вступления в силу положений Федерального закона №160-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Этот закон действует с 03 апреля 2020 года и по настоящее время, и напрямую затрагивает интересы физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих непогашенные кредиты или займы.

Давайте разберемся с основными положениями этого закона. Итак, согласно нему, заемщик, которым признается физическое лицо или индивидуальный предприниматель, вправе обратиться к кредитору с требованиями  об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении ряда условий.

Под понятием кредитор подразумевается:

►предоставившая потребительский кредит кредитная организация;

►предоставившая потребительский заем кредитная организация;

►некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;

►лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой;

►лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Перечислим три совокупных условия, наличие которых предоставляет заемщику право требовать от кредитора предоставления кредитных каникул:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика. Обращение заемщика с требованием, совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года.

Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Заемщик при представлении требования вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условий, а срок исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условий.

В целях рассмотрения требования заемщика, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения данного требования, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий. В этом случае срок, исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.

Условия предоставления кредитных каникул

►справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода;

►выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»;

►листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

►иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условий, необходимых для возникновения оснований требовать предоставления кредитных каникул.

Если у Вас остались вопросы касаемо кредитных каникул, и в целом вариантов избавления от кредитной кабалы, то вы всегда можете пообщаться с нашим дежурным юристом, позвонив по круглосуточному бесплатному телефону дежурной службы +7(473)228-47-02, +7 (473)228-45-77 или +7(903)652-95-77