На днях за бесплатной юридической консультацией в Центр «ЗаконЪ» обратились две жительницы областного центра и поведали свои практически одинаковые истории.

Одна из женщин, 70-летняя пенсионерка на протяжении года вносила денежные средства в один из кредитных кооперативов Воронежа. Общая сумма денежных средств, переданных кредитному потребительскому кооперативу, составили 710 000 рублей.

Вторая посетительница, 30-летняя жительница столицы Черноземья отнесла по тому же адресу 410 000 рублей.

На вопрос юриста, что же сподобило этих женщин добровольно отдавать свои кровные деньги кредитному кооперативу, ответ был как под копирку – высокий размер процентной ставки. И действительно, если Сбербанк предлагает 4,3% годовых размера компенсации, то кредитный потребительский кооператив обещает 13,05% годовых процентной ставки за пользования личными сбережениями пайщика за аналогичный период.

Кредитный потребительский кооператив

Казалось бы, на лицо потрясающая финансовая схема! Возьмите 1 000 000 рублей в банке по ставке 9%, отнеси деньги в кредитный кооператив с размером компенсации 13,05%. Несложно посчитать, что Ваша маржа составит 4%.

Наши же героини пользовались не земными, а личными средствами. Они отнесли в кооператив все, что было у них за душой. И рассчитывали через год заработать соответственно вполне приличную сумму. Например, предприимчивая пенсионерка планировала вернуть вложенные ею в кредитный кооператив 710 000 рублей, плюс заработать на этом еще 93 000 рублей.  

И все бы ничего, но только когда женщины заявили сотрудникам кооператива о желании получить назад свои личные сбережения, плюс проценты за их использование, то вначале их несколько дней кормили пустыми обещаниями, что это произойдет изо дня в день, а затем входные двери кредитного потребительского кооператива с громким патриотичным названием оказались наглухо заперты.  

Не хотелось бы думать о худшем, но, к сожалению, наш многолетний юридический опыт подсказывает, что количество жителей Воронежа, которые в эти дни оказались в аналогичной ситуации, как и две героини этой статьи, будет исчисляться в лучшем случае десятками, а в худшей – сотнями пострадавших.

Поэтому, уважаемые читатели, давайте поподробнее разберемся, что же это такое понятие «кредитный потребительский кооператив»?!

Кредитный потребительский кооператив, или, другими словами, кредитный кооператив, кредитный банк или кредитный союз – это некоммерческая финансовая организация. Целью деятельности кредитного кооператива является предоставление ссудно-сберегательных услуг своим членам. Многие граждане видят в кредитных кооперативах аналог банкам, только с более высокими процентами по вкладам.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регламентируется   Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации».

Давайте дадим определение основным терминам и понятиям:

Кредитный потребительский  кооператив  (кредитный кооператив)   -   добровольное   объединение   физических  и  (или) юридических  лиц  на  основе  членства   и   по   территориальному, профессиональному  и  (или)  иному  принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

Кредитный  потребительский  кооператив  граждан – кредитный кооператив,  членами  которого  являются  исключительно  физические лица;

Кредитный кооператив второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы;

Член  кредитного  кооператива  (пайщик)  -  физическое  или юридическое  лицо,  принятое  в  кредитный  кооператив  в  порядке, предусмотренном Федеральным законом № 190-ФЗ и уставом  кредитного кооператива;

Взносы   члена   кредитного   кооператива    (пайщика)    - предусмотренные Федеральным законом  № 190-ФЗ и уставом кредитного кооператива   денежные   средства,   вносимые   членом   кредитного кооператива  (пайщиком)  в  кредитный  кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного  кооператива,  а  также для  иных  целей  в  порядке,  который определен уставом кредитного кооператива;

Членский   взнос   -  денежные  средства,  вносимые  членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие  расходов  кредитного кооператива  и  на  иные цели в порядке,  который определен уставом кредитного кооператива;

Вступительный взнос - денежные средства, вносимые в случае, если  это  предусмотрено  уставом   кредитного   кооператива,   при вступлении  в кредитный кооператив на покрытие расходов,  связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;

Дополнительный взнос - членский взнос,  вносимый  в  случае необходимости    покрытия    убытков   кредитного   кооператива   в соответствии с пунктом 4 статьи 116 Гражданского кодекса Российской Федерации;

Паевой  взнос  -  денежные  средства,  переданные   членом кредитного   кооператива   (пайщиком)  в  собственность  кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом  деятельности, предусмотренной  настоящим Федеральным законом № 190-ФЗ и уставом кредитного кооператива,  и  для   формирования   паенакопления   (пая)   члена кредитного кооператива (пайщика);

Обязательный паевой взнос - паевой взнос,  предусмотренный уставом   кредитного   кооператива  и  вносимый  членом  кредитного кооператива  (пайщиком)  в  кредитный  кооператив  в   обязательном порядке;

Добровольный паевой  взнос  -  паевой  взнос,  добровольно вносимый  членом  кредитного  кооператива  (пайщиком)  в  кредитный кооператив помимо  обязательного  паевого  взноса  в  случае,  если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива;

Начисления   на   паевые   взносы   -  денежные  средства, начисляемые за счет части доходов кредитного кооператива по  итогам его деятельности за финансовый год,  распределяемые пропорционально сумме паевых взносов каждого члена кредитного кооператива (пайщика) и   выплачиваемые  членам  кредитного  кооператива  (пайщикам)  или присоединяемые к паенакоплению (паю) члена  кредитного  кооператива (пайщика) в порядке,  определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

А теперь давайте попытаемся разъяснить положения Федерального закона №190-ФЗ «О кредитной кооперации» простыми общепонятными словами. Итак, как уже указывалось выше, согласно закону, кредитный кооператив — это некоммерческая организация, и получение прибыли не является ее основной целью. Основная задача потребительского кооператива – это финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие — отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. По закону, кредитный кооператив не может зарабатывать ни на чем другом, кроме как на привлечении вкладов и выдаче займов пайщикам, а размещать свободные средства может только в банках, кредитных кооперативах второго уровня и в государственных ценных бумагах, остальные виды деятельности незаконны.

Иными словами, физические и юридические лица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.

Переданные денежные средства в кредитный кооператив по договорам передачи личных сбережений не являются вкладами, так как согласно Федеральному закону от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладом являются денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Законом о кредитной кооперации не установлена обязанность страховать риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров и утраты привлеченных денежных средств, полученных от пайщиков, как это предусмотрено для банков.

Кроме того, становясь пайщиком, гражданин принимает на себя ряд обязательств, которые должен исполнять, а именно:

• требования устава кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива;
• внести дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива;
• солидарно с другими членами кредитного кооператива (пайщиками) нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса;
• своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Как показывает практика, весьма сомнительными следует считать следующие действия кредитных потребительских кооперативов, если они:

• предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов, а также принцип «приведи двоих — и получишь преимущества»;
• проявляют излишнюю маркетинговую активность, из которой можно сделать вывод о том, что вступление в кооператив позволит заработать денежные средства (как указывалось ранее, кооператив создается не для зарабатывания денег);
• предлагают слишком высокие процентные ставки по договорам передачи личных сбережений;
• составляют нечеткий договор передачи личных сбережений или вовсе не дают его вам внимательно изучить;
• не способны подтвердить свою деятельность — куда размещаются средства и где можно проверить информацию о их размещении;
• принимают денежные средства без выдачи квитанций или других бухгалтерских документов, подтверждающих их внесение.

К примеру, в Туле уже два кредитных потребительских кооператива успели нажиться на доверчивых туляках. Они завладели сбережениями пайщиков, под предлогом выплаты высоких процентов. Прокуратурой Пролетарского района Тулы установлено, что с мая по июль 2017 года руководители КПК «Центральная сберкасса», находившегося на ул. Кирова, 25, похитили личное имущество и причинили ущерб пайщикам путем обмана. Они обещали клиентам выгоду от 17 до 18,52% годовых. Чтобы привлечь новых клиентов, КПК некоторое время действительно выплачивал проценты, но деньги на них брались из средств других пайщиков. А оставшейся частью сбережений злоумышленники распорядились по своему усмотрению. Всего причинен ущерб не менее чем на 730 000 рублей. 18 декабря 2017 года в СУ УМВД России по Туле было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ «Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, в крупном размере». Однако лица, совершившие преступления, до сих пор не установлены.

Похожая ситуация произошла и с КПК «Пенсионный капитал». Полиция возбудила уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ «Мошенничество, совершенное организованной группой в особо крупном размере» в феврале 2018 года по обращениям пострадавших. КПК заключал с пайщиками договоры передачи личных сбережений под предлогом выплаты им от 15% до 17,59% годовых. Но в итоге все пайщики остались без своих денег. Таким образом мошенники завладели сбережениями граждан на сумму свыше 32 000 000 рублей.

На сегодняшний день на финансовом рынке появилось огромное количество кредитных кооперативов. И нередко их предложения вызывают определенные сомнения и опасения: уж больно процентные ставки по вкладам здесь выше ставок банковских учреждений (порой в несколько раз). Именно в этом и заключается основная проблема: многие граждане, потерявшие свои деньги на разных финансовых пирамидах, с опасением относятся к учреждениям подобного рода (да еще с учетом нынешней нестабильной экономической ситуации в стране, когда лишних денег итак ни у кого нет).

Итак, поговорим о следующем: все ли кредитные кооперативы – мошенники? Есть ли смысл вкладывать в них свои деньги?! За вложение денежных средств кооператив обязан выплачивать пайщикам конкретные проценты. И нередко эти обещанные проценты в несколько раз выше процентов, предлагаемых банковскими учреждениями.

Так являются ли кредитные кооперативы мошенниками?! С законодательной точки зрения нет, но только при ведении кредитным кооперативом законной деятельности. Это точно не пирамида, ведь происходит вложение денег либо в реальный экономический сектор, либо осуществляется выдача кредитов другим гражданам. И еще один важный момент: эту отрасль контролируются на законодательном уровне - за деятельностью кредитных потребительских кооперативов в обязательном порядке следит Министерство финансов Российской Федерации. Чтобы кооператив смог начать свою работу, он должен стать членом одной из СРО. Последняя гарантирует защиту интересов всех вкладчиков.

И последнее – кредитные кооперативы (само собой, добросовестные) оформляют дополнительные страховки от различных непредвиденных обстоятельств. Но, при этом все равно встречаются кредитные кооперативы – мошенники. Такие хотят лишь собрать денежные средства с людей и «испариться».

Чем же так привлекателен кредитный кооператив? Дело в том, что стандартный кредитный кооператив обладает сразу несколькими плюсами по сравнению с банковскими учреждениями:

Самый главный момент – он отличается процентными ставками. Так как кооператив несет меньше расходов, нежели банковское учреждение (и получает большую прибыль), им могут быть установлены довольно выгодные ставки (как кредитные, так и депозитные). И сейчас это заметно как никогда, ведь банковские организации вынуждены привлекать денежные средства под не очень прибыльные для клиентов процентные ставки (виной всему – острый дефицит ликвидности). А вот кредиты банковские организации выдают под огромные проценты.

Кроме того, в кооперативе можно управлять собственными денежными средствами. Им декларируется равноценный доступ для каждого – любой может управлять учреждением. Само собой, в реальности есть вышестоящее руководство, но все же рядовому пайщику в кредитном потребительском кооперативе психологически намного уютнее, нежели в банковской организации.

Еще многим людям нравится оперативность, с которой принимается решение. Ни для кого не секрет, что даже при использовании разных скоринговых программ, некоторые заявки по выдаче кредитов рассматриваются неделями. Особенно это касается выдачи ипотечных кредитов физическим лицам, кредитов на развитие деятельности юридических лиц. Кредитным же кооперативом такое решение принимается оперативно: порой даже сразу – когда потенциальный заемщик оставляет свою заявку.

Также подкупает наличие определенных «бонусов». Некоторые кредитные кооперативы, старающиеся повысить уровень клиентской лояльности, предлагают своим участникам покупку товаров иных участников кооператива со скидками. Предоставляются и другие льготы. Рядовой же вкладчик банковского учреждения такими бонусами воспользоваться не может (само собой, это не касается ВИП-ов – им банки уделяют самое пристальное внимание).

Какова же степень опасности кредитного кооператива?! Несмотря на все заверения руководителей потребительских кооперативов в безопасности, риски есть – и их сложно назвать маленькими.

Первое – как возвращаются вклады, если кредитный кооператив признается банкротом? Если банковская организация является участником системы государственного страхования, каждый вкладчик гарантировано сможет вернуть свои деньги – до 1 400 000 рублей. А вот с кооперативом дело обстоит намного сложнее. Если кооператив – часть СРО, логично предположить, что именно это учреждение должно вернуть вклады всем клиентам разорившегося кредитного потребительского кооператива. Но сумма такого возврата может составлять лишь несколько процентов от вложенных денежных средств. Само собой, у вкладчика есть право на дополнительную страховку собственных рисков, но это приведет и к дополнительным затратам – а банковским клиентам их нести не приходится.

Второй нюанс – невысокая ликвидность. Если кооператив был создан не так давно, если у него небольшой размер общего капитала, он не в состоянии направить его на серьезные проекты. Необходимо ждать, когда он наполнится. Весь этот промежуток времени кооператив ведет кредитную политику, сопряженную с серьезными рисками – он размещает деньги у не особо надежных клиентов (даже не у партнеров кредитного кооператива).

Проблема № 3 – очень часто встречаются кредитные кооперативы – мошенники. Само собой, реальные кредитные кооперативы банкротятся очень редко, но вот уголовных дел по вопросам исчезновения начальства кредитных кооперативов очень и очень много. Несложно понять, почему: происходит создание кооператива, размещение рекламы с прибылью вкладов до 20% - а далее осуществляется банальное загребание чужих денежных средств. Самый важный момент в таком случае для таких контор – исчезнуть до того момента, когда нужно будет выплачивать пайщикам проценты. Так как открытие кредитного кооператива – процедура более дешевая и простая, нежели открытие банковского учреждения, особо предприимчивые злоумышленники именно так и поступают.

Как не попасться в современные финансовые пирамиды?! Каким образом осуществить выбор грамотного кредитного кооператива?! Не нужно делать выбор в пользу недавно созданного кооператива. Организация должна быть «солидной» хотя бы на минимальном уровне – то есть, создана не менее трех лет назад. Как раз новые кредитные кооперативы – это зачастую мошенники. Важный момент: новый кооператив может стать банкротом с большей вероятностью, нежели «старый». В итоге, Вы потеряете все свои деньги.

Изучайте всю уставную документацию кредитного кооператива. Она или выложена на официальном сайте, или находится в филиале кредитного потребительского кооператива. Если же документов нигде нет, задумайтесь – а нужно ли Вам связываться с таким кооперативом (стоит ли доверять ему свои деньги)?

Необходимо в обязательном порядке осуществить проверку головного подразделения кредитного кооператива. Адрес места расположения и адрес регистрации должны совпадать. Идеальный вариант – предварительное посещение данного офиса. Есть такой вариант: просто убедиться в существовании такой организации (без оформления депозита в тот же момент).

Выясните, куда вкладывает денежные средства интересующий Вас КПК? Как правило, официальный сайт или иной открытый портал должны содержать информацию о том, какие у КПК заемщики. Если речь идет о настоящем экономическом секторе (заводах, фермерских хозяйствах), инвестирование имеет определенный смысл. Если же Вы услышите про новейшие технологии, сектор финансов, обилие терминов «инвестиции», «рынок ЦБ», «гарантируем», лучше сразу же уйти.Именно так и говорят кредитные кооперативы – мошенники.

Выявляем СРО, частью которой является Ваш кредитный кооператив. Если он никуда не входит, перестаньте даже думать о таком варианте размещения денежных средств – это на 100% мошенники. Если работники КПК озвучивают СРО, проверьте на сайте этого учреждения, на самом ли деле кооператив является его частью. Как правило, такую информацию может найти и изучить любой, кому интересна данная тема. СРО ее не скрывают.

Теперь узнаем все про страхование гражданской ответственности - на кооператив подобная обязанность не накладывается (по законодательным положениям Российской Федерации), но наличие страховки повышает доверие клиентов к КПК.

И еще один важный критерий – показатель прибыли. Если он менее 15%, лучше положить деньги в банковскую организацию – так будет безопаснее. Если Вам обещают 30% и выше, тоже лучше не связываться. Такими обещаниями «кормят» доверчивых пайщиков только кредитные кооперативы – мошенники.

Подводим итоги. Итак, какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного?! Кредитный кооператив не является банковским учреждением, но при этом не является и финансовой пирамидой. Он приносит гораздо большую прибыль, нежели банковское учреждение, но и рискуете Вы намного больше. Если все заранее продумать, можно и подзаработать таким способом. Но, если Вам не повезло, и Ваш кредитный кооператив оказался мошенником, и Вы не можете забрать свои деньги – обращайтесь к юристам нашего центра по телефону +7(473)228-45-77. Мы вникнем Вашу ситуацию и дадим грамотные рекомендации – что делать дальше?

P.S. Что касается героинь нашей статьи, в настоящее время наши юристы оперативно подготовили им досудебные претензии на возврат личных сбережений и процентов.

Материал подготовил Данила Багров