Не плачу микрозайм - что будет?! - подобный вопрос волнует тысячи воронежцев, имеющих просроченные задолженности по микрозаймам. Свое видение ситуации по этому вопросу высказывает  кредитный юрист Центра «ЗаконЪ» Олег Михайлов.

Не плачу микрозайм

Во-первых, давайте определимся, что же такое микрозайм, и какова правовая основа микрозаймов в Российской Федерации. Микрозайм (или микрозаём) – это один из видов займов, предоставление которых осуществляется в соответствии с Главой  № 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации. Также, выдача микрозаймов регламентируется Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ (редакция от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2017).

Отличительной особенностью микрофинансовых организаций (МФО), выдающих населению микрозаймы, является их чрезмерная доступность в виду низких требований к предоставлению подтверждающих платежеспособность документов – как правило, для получения микрозайма достаточно лишь одного паспорта.

Другой отличительной чертой МФО – сверхвысокие ставки кредитам от 1 до 3% в сутки, соответственно от 365 до 1000 и более % в год. До вступления в силу ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», деятельность по выдаче микрозаймов регламентировалась только ГК РФ. На практике это приводило к тому, что права граждан – должников микрофинансовых организаций были очень слабо защищены на законодательном уровне. До вступления в силу ФЗ №151 микрозаймы (микрокредиты) по своим основным характеристикам подходили под категорию кабального кредитования, т.е. выдачу заемных денежных средств с использованием чрезвычайно высокой процентной ставки. Напомню, что кабальное кредитование подразумевает прямой обман заёмщиков, агрессивные методы продаж, использование неосведомлённости заёмщиков в финансовых вопросах, запутанные договорные условия и тому подобные деяния. С другой стороны, сами по себе микрозаймы никогда не были запрещены как один из видов коммерческой деятельности. Однако если сравнивать их деятельность с работой кредитных организаций, для которых Центральный Банк РФ прямо регламентирует правила деятельности и лицензируется их деятельность, для МФО никакого лицензирования предусмотрено не было.

Все изменилось в лучшую сторону для граждан – должников МФО, когда вступил в действие Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который четко обозначил процедуру государственной регистрации юридических лиц в качестве микрофинансовых организаций (МФО), а также установил требования для получения статуса микрофинансовой организации. И что немало важно, этот закон определил порядок предоставления микрозаймов для граждан России.

Так, Федеральный закон №151-ФЗ наконец конкретно определил, что микрофинансовая организация (МФО) - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Перечислим существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов, предусмотренные ФЗ №151:

Микрофинансовая организация не вправе:

1. Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

2. Без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров);

3. Выдавать займы в иностранной валюте;

4. В одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;

5. В одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;

6. Применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

7. Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

8. Выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей;

9. Начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

10. Использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций.

11. Привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:

а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;

б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5-2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг";

г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертом настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;

12. Выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;

13. В рамках иной деятельности, предусмотренной пунктом 3 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;

14. В одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

15. Привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;

16. Выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;

17. Поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица;

18. Выпускать и размещать облигации.

Что будет если не платить микрозаймы

Следует признать, что практически все организации, предоставляющие населению микрозаймы, имеют весьма существенную степень риска. Ведь к ним, как правило, обращаются граждане, которые уже имеют серьезные проблемы с выплатами по банковским кредитам. Поэтому риск того, что микрозайм может быть не возвращен, существует. И наличие этого риска невозврата микрозаймов – это одно из объективных причин высоких процентов.

В то же время, МФО далеко не всегда и не в полном объеме раскрывают информацию заемщикам о реальных процентах по микрозайму. Вот и возникают такие ситуации, когда человек берет микрозайм что называется до зарплаты, а фактически попадает в долговую кабалу. Придя домой, и внимательно изучив условия договора, граждане испытывают реальный шок от осознания того, что они сами же натворили. Так по нашей практике встречались заемщики, которые брали микрозайм в сумме 5 000 рублей, а через незначительное время сумма долга вырастала до 50 000 рублей и выше.

Не плачу микрозайм - это актуальный вопрос для тысяч воронежцев. Поэтому рекомендую всем, кто попал в кредитную кабалу от деятельности микрофинансовых организаций, как можно скорее обратиться к помощи профессиональных кредитных юристов и с их помощью законно избавиться от этой порочной зависимости. Телефоны круглосуточной бесплатной онлайн консультации кредитного юриста +7(473)228-47-02 и +7(473)228-45-77