Поясняет юрист Никита Купанич - раздел кредита при разводе супругов в большинстве случаев подчиняется общим правилам раздела совместно нажитого в браке имущества – согласно Семейному кодексу, все приобретенное супругами за время совместной жизни, в том числе и обязательства, делится пополам. Однако, из этого правила есть исключения, и не всегда кредит разделяется между супругами поровну. Поскольку, в данном случае, в отношениях по разделу имущества супругов присутствует третье лицо – банк, такие правоотношения приобретают определенную специфику.
Понятие и общие правила раздела кредитов при разводе супругов
Кредиты, так же как и все остальное имущество супругов, является их общим достоянием, поэтому, говоря о разделе кредитов, прежде всего, следует упомянуть об общих правилах раздела имущества при разводе. Необходимо помнить, что раздел имущества допускается как при разводе, так и до и после него. Это значит, что, прежде всего, договориться о том, каким образом будут распределены кредитные обязательства супругов, можно по их взаимному согласию (ч.2 ст.38 СК РФ) посредством брачного контракта или соглашения о разделе имущества. Разница в этих двух договорах носит в основном юридический характер (договоры различаются по времени заключения, необходимости нотариального удостоверения и т.д.), но суть у них по большому счету одна – определить судьбу имущества и обязательств супругов после развода.
С помощью данных договоров супруги могут решить такой сложный вопрос, как раздел ипотечного кредита: например, договориться перевести кредит полностью на одного из супругов. Раздел ипотеки при разводе, в случае перевода обязательств перед банком на одного из супругов, предусматривает получение согласия на это со стороны кредитной организации. При этом, заключенный ранее с банком кредитный договор изменяется.

Необходимо помнить, что если супруги не достигнут согласия по имущественным вопросам, то дело разрешается через суд, кроме того, судебный процесс может быть инициирован также кредитором супругов или одного из них. К сожалению, чаще всего, супруги не могут по-хорошему посредством соглашений договориться о том, как будет распределено между ними нажитое имущество и долги, и в результате, такие моменты выносятся на рассмотрение суда. Впрочем, супругам следует помнить о том, что и в ходе судебного слушания, до вынесения судом решения, у них есть возможность договориться и заключить мирное соглашение.

Раздел кредита при разводе

По закону все долги, принятые обоими супругами или одним из них во время совместной жизни, являются общими долгами. При разделе кредитов главным правилом является положение о том, что каждому супругу при разводе остается половина всех общих задолженностей (ст.45 СК РФ). Исключением является п. 2 ст. 39 СК РФ, по которому суд может отступить от начала равенства супругов с целью защитить интересы жены или мужа, если другой супруг по неуважительным причинам в браке не приносил в семью доходы, расходовал имущество семьи не в ее интересах, либо в защиту интересов ребенка. Так же, если раздел кредитов осуществляется в суде, то из общей суммы супружеских кредитов, подлежащих уплате обоими супругами, вычитаются личные долги одного из супругов – т.е. долг, возникший не в интересах семьи. Это может быть кредит для ремонта имущества супруга (имущества, приобретенного до брака). Такой кредит выплачивается только тем супругом, который его приобрел (ст. 45 СК РФ).

Иные кредитные долги считаются общими. Так как кредитный договор заключается с одним из супругов, то банк может требовать, чтобы именно это лицо выплачивало долг. Поскольку, четкой регламентации в законах положений о том, каким образом должны быть разделены банковские кредиты нет, то удовлетворять ли такое требование банка, или нет, остается на усмотрение суда.

Чтобы частично обезопасить себя от подобных ситуаций, банки выдают кредиты одному из супругов, при условии, что второй супруг является созаемщиком – в этом случае все просто: после развода выплачивать кредит должны оба супруга. Либо второй супруг должен дать согласие на получение кредита, либо банк вписывает его в кредитный договор в качестве поручителя. В последнем случае, при неисполнении заемщиком свои обязательства по выплате кредита, банк, в соответствии со ст. 363 ГК РФ, вправе обратиться к супругу-поручителю с требованием совершения выплат. Впоследствии, поручитель, выплативший долг, вправе требовать от заемщика выплаты ему всех сумм, уплаченных банку (ст. 365 ГК РФ).
Раздел ипотечных кредитов
За время семейной жизни супруги могут приобрести как потребительские, так и ипотечные кредиты. Особые сложности вызывают именно ипотечные кредиты. По ипотечным кредитам супруги, как правило, являются созаещиками, поэтому несут солидарную ответственность перед банком. Чаще всего, бывшие супруги несут ответственность по ипотечному кредиту перед банком в пропорционально полученных от недвижимого имущества долях. В силу особой специфики ипотечного кредита (срока и суммы кредитного договора, залога недвижимости и т.д.), механизм раздела такого кредита достаточно сложен: по закону такая недвижимость должна делиться пополам, но имущество находится в залоге у банка, и никакие юридические действия с жильем произвести невозможно.

Прежде всего, о предстоящем разводе супруги должны уведомить банк. Так же, банк должен дать согласие на заключение супругами соглашения о разделе ипотеки, а в случае рассмотрения дела в суде, банк непременно уведомляют о вынесенном судом решении. Связано это с тем, что все договоренности супругов или решение суда должны найти отражение в новом кредитном договоре. При этом следует учитывать, что иногда банки включают в первоначальный кредитный договор пункт о том, что при разводе созаемщиков договор не изменяется. В этом случае, ни соглашение супругов, ни судебное решение не смогут изменить кредитный договор, и выплачивать кредит придется на первоначальных условиях.

Процедура раздела ипотечного кредита крайне сложна и содержит множество подводных камней, поэтому зачастую при разводе банки предлагают супругам просто досрочно погасить кредит за счет нового займа, взятого ими на более удобных условиях (например, одним из супругов и т.д.).

Таким образом, несмотря на отсутствие в законодательстве четких правил, касающихся раздела кредитов при разводе супругов, можно сделать следующие основные выводы по данному вопросу:
 

• супруги могут добровольно определить свои имущественные права и обязанности в брачном контракте или соглашении о разделе имущества;
• по общему правилу, все кредиты, приобретенные в браке на нужды семьи, при разводе делятся поровну;
• существуют исключения из равенства долей супругов (например, личные долги);
• банк имеет право взыскивать через суд невыплаченный супругами кредит – в этом случае, порядок и обязанность конкретного супруга совершать выплаты, определяется судом. Так же, порядок привлечения супругов к выплате кредита при разводе может определяться их правовым статусом по кредитному договору (заемщик, созаемщик, поручитель);
• особую специфику имеет раздел ипотечного кредита.

При разделе кредита разводящимися супругами, им важно помнить, что неуплата общего кредита влечет обращение взыскания на общее имущество, а при его недостаточности для погашения долга – на личное имущество каждого из супругов.

В любом случае, я рекомендую Вам для решения этого весьма сложного вопроса, которым является раздел совместно нажитых в браке кредитов при разводе, воспользоваться помощью специалистов в области кредитного и семейного права. Приглашаем Вас на бесплатную консультацию семейного юриста и кредитного юриста в офис Воронежского Юридического Центра "ЗаконЪ".