Переход кредитной задолженности по наследству
Поясняет юрист Алексей Чернов - многих клиентов Юридическкого Центра "ЗаконЪ" интересуют переход кредитной задолженности по наследству. Печально, но факт, что порой жизнь клиента финансовой организации, взявшего деньги в кредит, завершается раньше, чем прекращаются обязанности совершать выплаты по кредиту. Но смерть не становится уважительной причиной для того, чтобы не погашать долг перед банком. В Гражданском кодексе четко указано, что обязанности по уплате кредита ложатся на тех, кто унаследует имущество покойного заемщика, будь то жена, наследующая за мужем, или человек, получивший наследство от дальних родственников.
Если человек принимает наследство, оставленное ему должником кредитной организации, ему передаются и обязательства по платежам. Чтобы не получить переход кредитной задолженности по наследству, перед его принятием лучше постараться выяснить, не остался ли заемщик должен банкам.
Наследство и выплаты по кредитам - наследство может быть получено в соответствии с законом или по составленному покойным завещанию. Принятие имущества покойного иногда выражается и в том, что наследник не подтвердил отказ от него. Но если человек, не вступая официально во владение имуществом заемщика кредитной организации, пользуется данным имуществом, содержит его за счет собственных средств, он может быть официально признан принявшим наследство и обязан платить и долги покойного.
Переход кредитной задолженности по наследству
Не всегда понятно, переходят ли долги вместе с имуществом, если сумма долга во много раз превосходит стоимость унаследованных материальных ценностей. При решении этого вопроса большинство кредитных организаций поступают определенным образом. Оплата кредитных долгов перед банком может быть назначена только в пределах полученного после должника имущества.
Например, если от покойного мужа жене в наследство осталась автомашина стоимостью 300 000 рублей, а долг по кредиту составляет 600 000 рублей, наследнице вменяется в обязанность погасить лишь некоторую сумму долга, которая должна быть эквивалентна стоимости машины. Если наследство разделено на несколько частей между разными людьми, выплата кредита после смерти имеющего задолженность человека будет осуществляться пропорционально. Каждый из наследников будет оплачивать долг в зависимости от того, какова цена полученного имущества.
В тех случаях, когда кредит обеспечен залогом (это может быть ипотека или автокредит), наследнику достанутся не только обязательства проплачивать кредит, но и предмет залога. Для банка в этом случае проблем с возвратом одолженных денежных средств не возникает, ведь предмет залога при необходимости возможно реализовать, чтобы оплатить задолженность. Человек не сможет вступить в права наследования до того момента, пока с банком не будут улажены все вопросы в отношении задолженности, даже если речь идет о законных имущественных отношениях между женой-наследницей и умершим мужем.
Но бывают и случаи, когда по завещанию имущество покойного должно перейти несовершеннолетним гражданам. Не всем может быть понятно, переходит ли кредит по наследству в этом случае. По данному вопросу можно пояснить, что от имени несовершеннолетних имущество будет принято не самими наследниками, а законными представителями – родителями, попечителями, опекунами. После смерти мужа, являющегося должником по ипотечному кредиту, при наличии несовершеннолетних детей наследство для них будет принимать мать.
Если детям не исполнилось четырнадцати лет, именно законные представители должны подавать заявление о принятии наследства. Дети в возрасте 14-18 лет подают заявление самостоятельно, но при этом должно быть согласие родителей, попечителей, опекунов. В этих случаях обязанности по оплате задолженности переходят к законным представителям наследников, не достигших совершеннолетнего возраста.
Способна ли выручить страховка - некоторые из кредитных организаций не так давно требовали в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье клиента, который выступает в роли заемщика. В основном такие требования выдвигались при подаче заявок на ипотечные кредиты. При оформлении страхового полиса кредит в случае смерти заемщика должна будет оплачивать страховая компания на тех условиях, что отмечены в договоре.
Но не все так безоблачно, как может показаться: иногда тот факт, что заемщик умер, отказываются признать страховым случаем. В выплате по страховке может быть отказано, если смерть наступила в результате болезни, о которой клиент не предупредил страхового агента во время оформления договора страхования. Не относят к страховым случаи, когда человек умер от наркомании, алкоголизма, заболевания СПИДом. Подробную информацию следует смотреть в условиях договора.
Как не принимать на себя обязанности по уплате долгов по кредиту, унаследованному вслед за имуществом покойного - наследники могут избежать выплаты кредита после смерти заемщика, только если откажутся от наследства. Это можно проделать в течение полугода – срока, который законом установлен, чтобы официально принять наследование. Если же человек уже стал пользоваться унаследованным имуществом, то есть принял его, с помощью решения суда можно отказаться и по истечении этого срока. Решение будет приниматься в зависимости от конкретной ситуации. Например, бывают ситуации, когда заемщик умер, а его имуществом вовсю пользуются, при этом вступать в права наследования не торопятся.
В решении о том, стоит ли принимать наследство, очень важным будет вопрос о том, как соотносятся суммы задолженности человека, который умер, и стоимости имущества, которое при жизни принадлежало ему и подлежит наследованию. В некоторых случаях намного проще оказывается не вступать во владение наследуемым имуществом, чтобы не оплачивать долги покойного, превышающие его стоимость.